Страхование
Стремление обезопасить свое имущество от стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц движет наверно каждым человеком, но когда происходят неприятные события и гражданин пытается получить компенсацию или страховую сумму он часто оказывается разочарованным. Наверно к месту будет всем известная поговорка "Знал бы где упадешь...", но в случае со страхованием имущества это не так.

Часто садоводы и владельцы загородных домов, пытаются обратиться к защите имущества, путем его страхования. Предложение страховых услуг на рынке огромно. Предложения одно лестней другого, как только вы собрались что-то застраховать к вам немедленно готов прибыть агент и рассказать Вам о "свалившемся" на Вас счастье быть застрахованным в данной компании и о том, что заплатив страховой взнос, вы можете спать абсолютно спокойно, как будто вы заплатили все налоги. Однако не все так радостно......

Мой опыт анализа предлагаемых договоров страхования показывает, что участие юриста на стороне страхующего в данном вопросе весьма полезно и вот почему:
Как правило в страховом договоре или полисе указан перечень рисков и объект страхования.
Например для объектов недвижимости: "Пожар, Грабеж, Наводнение, и т д ". Вроде в понимании обывателя все понятно и просто! В том же самом пытается вас убедить и агент пришедший заключать с вами договор (Следует помнить, что агент - это сотрудник страховой компании, сам он ответственности никакой не несет, разбираться вы будете с компанией в суде на основании договора и подписанных документов, а его заплата прямо зависит от количества заключенных договоров). Но ...... а как же без него ......

Дело в том, что в договоре или полисе (кстати он занимает не более трех страниц текста) обозначен лишь перечень страховых случаев а порядок определения ущерба, перечень и количество предоставляемых документов для подтверждения наступившего страхового случая, и самое главное детальное описание, что подразумевается под "пожаром " или "затоплением" описан в другом документе "Типовых правилах страхования", которые разрабатываются и утверждаются самой страховой компанией.
Как правило, это 10-15 листов сложного юридического текста с большим числом разбросанных по страницам кучей оговорок, типа: "в случае, если страхователь не известил... не выполнил... не принял мер ...", "До окончания расследования.., по методике ...оценки... ".

Пример из реального договора страхования: Под "затоплением" при толковании договора следует понимать: стихийные бедствия, цунами, ливни, сели, наводнения, а вот банальный прорыв батарей или засор канализационных труб там не перечислен, из чего следует, что затопление по сей причине в страховой случай не входит.

Пример анализа из реальных правил (не буду указывать страховую компанию), правда с разных страниц разных документов.
Итак: Страховой полис стр. 1: "Противоправные действия третьих лиц "- кража с применением тех средств, без тех средств, открытое похищение имущества ."Типовые правила ". Стр 12: "Страховщик вправе приостановить выплату страхового вознаграждения до момента установления виновного ...". То есть, если возбуждено уголовное дело, а виновный не найден, то до момента его поимки, в течении следствия, суда и до вынесения ему приговора на получение страховки вы можете не рассчитывать. Если его не найдут совсем, то..... ну в общем понятно.

Очень сложны вопросы оценки ущерба нанесенного имуществу, особенно, если оно не погибло безвозвратно, а лишь частично.
Об этой теме можно говорить бесконечно с разных сторон и позиций, но при определенной настойчивости страхующегося, он может действительно получить тот договор страхования который его устроит. Пока вы не заключили договор - вы вправе требовать внесение в договор любых условий устраивающих вас.

Если договор страхования у Вас уже заключен, а с "типовыми правилами" вы не знакомы, возможно будет полезным с ними ознакомиться и принять решение либо об изменении условий договора, либо о заключении его с другой компанией.

Лично я всегда рекомендую, не торопиться с этим вопросом до полной его юридической проработки.
Возмещение убытков это вообще всегда сложный юридический процесс, особенно по страховым случаям и чем больше моментов проработано заранее (на стадии заключения договора), тем легче это будет при наступлении страхового случая и размер страховой премии будет ближе к стоимости потерянного имущества или реальному размеру ущерба .