Обоснование незаконности комиссии за обслуживание ссудного счета
Если в кредитном договоре установлено, что банк открывает заемщику ссудный счет, но за это заемщик оплачивает кредитору какую-либо денежную сумму до даты выдачи кредита, это не законно. При этом назвать данную выплату банк может по-разному: тариф, комиссия, единовременная выплата и тому подобное.  Фактически, банк разрабатывает условия кредитного договора, искажающие содержание правоотношений, связанных с выдачей кредита в части определенного законодательством поведения, так как банк помимо действий, изложенных в диспозиции ст.819 ГК РФ, обязывает заемщика оплатить еще одну его услугу: оплатить обслуживание ссудного счета. О свободе договора не может быть речи, даже потому, что отказаться от каких-либо его условий не возможно, в противном случае, банк не выдаст заемщику кредит. Доводы банков о том, что статья 421 ГК РФ определяет свободу сторон в заключении договора, опровергаются тем, что такая свобода не является абсолютной и ограничивается в силу п.1 ст.422 ГК РФ законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент заключения договора.
О нарушении банками прав и законных интересов заемщиков по данному поводу уже многое говорилось. Остановимся на самых основных.
Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ в постановлении № 8274/09 от 17.11.2009 года выявлена правовая суть открытия и ведения ссудного счета и установлено, что условие договора, предусматривающее, что кредитор за предоставление заемщику ссудного счета взимает единовременную плату, не законное и прямо нарушает права и интересы потребителя.
Как правило, банки руководствуются двумя письмами: Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005 года и Письмом ЦБ РФ от 05.05.2008 года. Однако указанные Письма не являются нормативно-правовыми актами. Ссылка на Указание ЦБ РФ как на нормативную норму, закрепленную правовым актом, не основательна.
Президиумом ВАС РФ в своем постановлении № 7171/09 от 02.03.2010 года указано, что в кредитном договоре не должно быть условий об оплате комиссии за предоставление и дальнейшее обслуживание ссудного счета, поскольку данное положение нарушает потребительские права заемщика. А согласно ст. 23 Федерального конституционного закона от 31.12.1996 года № 1-ФК «О судебной системе РФ» Арбитражный суд РФ является высшим судебным органом по разрешению экономических споров и дает разъяснение по вопросам судебной практики.
Что касается сроков исковой давности, то руководствоваться статьей 181 ГПК РФ в данной ситуации нельзя, так как недействительным признается не весь договор в целом, а часть договора. В данном случае применим общий срок исковой давности, который составляет три года. Течение срока исковой давности начинается с того момента, когда заемщику стало известно, что часть кредитного договора нарушает его права. Как правило, суды считают, что данный срок можно отсчитывать с даты обращения заемщика в банк с претензией о возвращении денежной суммы, которую он оплатил за открытие счета при получении кредита.