О задолженностях по кредитам
Если человек хотя бы раз не внёс или не вовремя внёс платёж по кредиту, на сумму задолженности начисляются штрафные санкции (пени, неустойки). 

Далее, когда он таки-вносит платёж в том размере, в каком привык вносить, его платёж оказывается недостаточным для погашения задолженности, т.к. помимо части суммы основного долга и процентов он должен ещё уплатить и неустойку.

В связи с этим, платёж распределяется банком по трём направлениям: 1) погашение основного долга, 2) погашение процентов за пользование кредитом, 3) погашение неустойки (пеней).
Порядок распределения (т.е. вид задолженности, на погашение которой платёж направляется в первую очередь) устанавливается договором. Но за 7 лет работы я видел только один (один!) банк, который направлял деньги в первую очередь на погашение суммы основного долга. Остальные направляли деньги в первую очередь на погашение неустойки.

Таким образом, деньги, которые платит клиент, обычно идут на погашение неустойки. То есть если первым же платежом вся неустойка не погашена, то выйти на погашение основного долга нельзя.

Не погашается сумма основного долга - растёт неустойка. Растёт неустойка - становится ещё сложнее выйти на погашение суммы основного долга. И каждый месяц ситуацию только ухудшает. Это и называется "долговая яма".

---
Опущу поиск ответа на вопрос "кто виноват". Можно считать виноватым банк, установившим такое условие в договоре, а можно - клиента, который подписал договор, не читая, а потом ещё и умудрился невовремя внести платёж.
Перейду к ответу на вопрос "что делать".

У заёмщика несколько вариантов:
1. Погасить одним платежом всю неустойку, все набежавшие проценты и, этим же платежом, часть основного долга, подлежащую оплате ко времени платежа. То есть понести всю ответственность за нарушение договора и тем самым привести отношения с кредитором к изначально-кристально-чистому состоянию. Это хорошо, когда есть много свободных денег. Причём деньги должны быть не просто свободными, а явно лишними: любой юрист расскажет вам, что неустойка может быть снижена судом (обычно, неустойка судом действительно снижается), а при таком погашении, какое описано, неустойка платится полностью.
1а. Сделать всё то же самое, только для этого предварительно взять потребительский кредит на сумму задолженности в другом банке. В этом случае происходит то же самое (неустойка, которая могла бы быть снижена судом, уплачивается полностью, т.е. должник переплачивает), но экономический эффект усиливается тем, что должник, "придумавший такой гениальный выход из ситуации", будет платить по новому кредиту, и в конце концов заплатит как минимум на четверть больше (потому что новому банку тоже нужно получить свои проценты). Это если ему не потребуется брать третий кредит, чтобы справиться со вторым :-)
2. Заключить соглашение с банком о расторжении договора и погашении обязательства путём предоставления отступного. В соглашении можно менять сумму по сравнению с тем, как она определена в договоре, менять размер платежей, играться с процентами и неустойками и т.п. Главное, чтобы банк предлагал реальные условия, а не кормил завтраками вроде "у Вас основной долг 10 000, проценты 5 000 и неустойка 89 000 руб.; мы будем говорить о прощении неустойки после того, как Вы сначала погасите сумму основного долга в 10 000". Это, извините за грубость, разводка. После того, как должник внесёт эти 10 000, они пойдут не на погашение суммы основного долга, а на погашение того вида задолженности, который указан в договоре. А это, как я говорил, обычно и есть неустойка. Поэтому если банк направляет Вас к действительно уполномоченному лицу (имеющему доверенность на заключение подобных соглашений), которое может сказать, сколько в итоге Вы заплатите, и может принимать решения, говорить смысл есть; если Вам предлагают писать какие-то заявления о реструктуризации, или что-то куда-то платить - смысла говорить нет. (Кстати, письменные заявления прерывают сроки исковой давности. Обычно для этого они и нужны)).
3. Отказаться платить (вариант: отказаться платить и предложить банку обратиться в суд). В суде просить суд снизить неустойку на основании ст.333 ГК РФ.
3а. Отказаться платить, в суде просить суд снизить неустойку на основании ст.333, предварительно обратившись к юристу, который докажет, почему именно неустойка должна быть снижена, покажет судье судебную практику по аналогичным спорам, подготовит экономическое обоснование Вашей позиции.