Можно ли без просьбы гражданина присылать по почте кредитную карту с предложением активировать ее?
Да, действительно, рассылка банковских карт нередкий случай, тем более если Вы уже обращались в какой-либо банк за выдачей кредита.

Условиями кредитного договора может быть предусмотрено согласие клиента на получение банковских (кредитных) карт по почте. Права и обязанности возникают с момента подписания договора, Вы соглашаетесь со всеми условиями банка именно в этот момент.

Кроме того, зачастую в кредитных договорах имеется определение терминологии, которой пользуется банк, в том числе определен момент активации банковской карты. Поэтому подписывая кредитный договор, внимательно ознакомьтесь с его условиями, а также терминами и тарифами, а при получении банковской карты по почте — с информацией сопроводительного письма. Ведь в договоре или информационном письме может быть прописано условие, что имеющиеся в анкете данные могут использовать другие банки. Кроме того, в случае если Вы когда-либо брали кредит, имеющаяся кредитная история известна всем банкам, поэтому на основании данных клиента производится рассылка кредитных карт.

Правомерна ли такая банковская оферта? Действующим законодательством такой способ распространения банковских карт прямо не запрещен.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из норм статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом (принятием условий договора) признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, который должен быть полным и безоговорочным. При этом молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. В случае получения банковской карты по почте нужно иметь в виду, что обязательства перед кредитным учреждением, вытекающие из ее использования, возникают после активации карты.

В силу положений статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации активация банковской карты может быть рассмотрена банком как акцепт клиента. Поэтому во избежание активации карты следует внимательно ознакомиться с информацией содержимого почтового конверта (сопроводительное письмо, договор и т. п.).

Если Вы не планируете активировать банковскую карту, нужно уничтожить ее во избежание несанкционированного использования третьими лицами. В случае активации ответственным за выплату кредита будет лицо, на которое оформлена карта. При заключении кредитного договора Вы заполняете многочисленные анкеты, поэтому маловероятно, что «человек с улицы» сможет ответить на все вопросы. А чтобы не сомневаться в «порядочности» сотрудников банка, выбирайте кредитные учреждения с хорошей репутацией, зарекомендовавшие себя на рынке банковских услуг.

По сложившейся судебной практике в указанном выше случае кредитный договор считается заключенным, а, следовательно, у Вас возникает денежное обязательство по возврату кредита. Объясняется это тем, что кредитный договор с использованием банковской карты - это договор банковского счета с условием его кредитования, поэтому права и обязанности сторон возникают с момента его заключения.

Поэтому при получении банковской карты по почте целесообразно письменно обратиться в кредитное учреждение с заявлением о прекращении подобного рода рассылки. Таким образом, в случае несанкционированного использования предназначенной для Вас банковской карты будет больше шансов отстоять свои права в суде.